如何为移动App对接孟加拉支付通道？

为移动App对接孟加拉支付渠道需要综合考虑当地支付习惯、监管要求和主流技术方案。以下是分步骤的专业指南：

一、市场调研阶段

主流支付方式分析：

bKash（占移动钱包市场75%份额）
Nagad（政府背景，增速最快）
Rocket (Dutch-Bangla Bank)
Upay（电信运营商合资）
银行卡：Visa/Mastercard普及率约18%
银行直连：IBBL, City Bank等提供API

监管要求：
• Bangladesh Bank要求所有支付处理商持有PSP许可证
• 外汇交易需通过授权经销商(AD)进行
• 必须遵守《外汇管制法》和《数字安全法》

二、技术对接方案选择

直接集成方案：
✔️ bKash商户API（文档获取需企业注册）
✔️ Nagad Checkout API
✔️ SSLCommerz聚合网关（支持15+本地渠道）
间接集成方案：
• PayWell等跨境收单服务商
• Airwallex等虚拟账户方案

三、具体实施流程

KYC准备材料清单：

Trade License副本
TIN证书

四、具体实施流程（续）

1. KYC 材料准备（企业级商户）

在孟加拉国接入支付通道，通常需要向支付服务商或银行提交以下文件：

公司注册文件：Trade License（贸易许可证）、RJSC 注册证书
税务文件：TIN (Tax Identification Number) 证书、VAT 登记证（如适用）
银行账户证明：本地银行账户信息（部分网关要求必须是孟加拉国企业账户）
董事/股东资料：护照/国民ID复印件、照片、地址证明
业务说明文档：
- 网站/App介绍
- 交易类型说明（电商、订阅等）
- AML合规声明

📌 注意: bKash/Nagad等钱包可能额外要求与本地代理商合作，而非直接开放API给外国公司。

2. API对接技术细节

不同支付方式的技术实现有所不同：

(1) bKash API集成

bKash提供两种主要模式：
✅ Checkout模式: （适合中小商户）

// Example JS SDK调用

bKash.init({

   paymentMode: 'checkout',

   paymentRequest: {

      amount: '1000',

      intent: 'sale'

   },

});

✅ Merchant Wallet模式: （需单独申请高权限账号）

🔹 关键接口:

/token/grant – OAuth2认证获取访问令牌
/create/payment –发起交易请求
/execute/payment –确认扣款

⚠️ 沙盒测试：developer.bkash.com提供模拟环境。

(2) Nagad Quick Checkout

Nagad的流程更偏向跳转式支付：

App端调用 createPayment API生成交易ID。
Redirect用户至Nagad H5页面完成付款。
Nagad回调你的服务器通知结果。

// Android示例 (Retrofit)

@POST("/api/create-payment")

Call<PaymentResponse> createPayment(

    @Body PaymentRequest request //包含amount,orderId,redirectURL等参数

);

(3) SSLCommerz聚合网关

如果不想逐个对接，可使用聚合方案：
📌支持渠道包括:
• bKash • Nagad • Rocket • Upay • Visa/Mastercard

典型REST调用流程:

import requests



payload = {

    "store_id": "your_ssl_store_id",

    "tran_id": "UNIQUE_ORDER_ID",

    "total_amount": "1200",

    "success_url": "https://yourapp.com/success", #必须HTTPS!

}



response = requests.post("https://sandbox.sslcommerz.com/gwprocess/v4/api.php", data=payload)

五、关键注意事项

🔹货币与结算限制

• Debit/Card交易以BDT(塔卡)结算，外汇兑换需央行审批。
• Payout周期通常T+3~7天到账本地银行。

🔹失败率优化建议

✔️ SMS OTP兼容性——部分运营商过滤短信号码
✔️ Fallback策略——当bKash失败时自动切换至Upay

🔹合规要点

❗禁止接入赌博/加密货币类业务
❗所有交易日志需保留至少5年供审计

✅推荐架构设计图

[Your Mobile App] → [Backend API] → [Deploy Local Proxy in BD?]

                               ↘→ [Payment Gateway]

                                   ├─ bkash-api.dhaka-bank.com       

                                   ├─ nagad-merchant-gateway          

                                   └─ sslcommerz-lb

如需进一步讨论具体代码实现或推荐当地PSP合作伙伴，可继续深入探讨！

六、深入技术实现与优化策略

1. 本地化支付体验优化
孟加拉用户对支付流程有特殊偏好，需针对性设计：
✅ 语言适配
– 支付界面必须支持孟加拉语（বাংলা），可动态切换（如bKash/Nagad的SDK已内置）
– 错误消息本地化（示例）：
“`json
{
“error_code”: “BKASH_OTP_TIMEOUT”,
“message_en”: “OTP expired, please retry”,
“message_bn”: “ওটিপি সময় শেষ হয়েছে, আবার চেষ্টা করুন”
}
“`

✅ 流量节省模式
– Nagad/bKash等APP在低网速环境下会降级到USSD支付（*247#类菜单操作），你的App应检测网络状态并提示用户最优方式。

—

2. Android/iOS SDK集成细节
(1) Android端注意事项
🔹 bKash SDK依赖冲突解决
其SDK可能引入旧版`androidx.appcompat`，需强制指定版本：
“`gradle
implementation(‘com.bkash:payment-sdk:3.4.1’) {
exclude group: ‘androidx.appcompat’, module: ‘appcompat’
}
“`

🔹 Deep Link回调配置
在`AndroidManifest.xml`中声明Nagad的回调Activity：
“`xml

“`

(2) iOS端关键点
🔸 ATS例外处理
部分银行网关仍使用HTTP，需在`Info.plist`中添加白名单：
“`xml
NSAppTransportSecurity

NSExceptionDomains

sslcommerz.com
NSIncludesSubdomains>

“`

—

七、风控与合规增强方案

📜必须添加的用户协议条款示例：
“`plaintext
By paying via bKash/Nagad, you consent to share your:
– Mobile number verification logs with Bangladesh Bank FIU.
– Transaction history for VAT audit purposes (if applicable).
“`

—

八、替代方案对比分析

如果直接对接困难，可考虑以下中间件：

| Provider | Fees | Payout Time | Best For |
|—————|————-:|————–:|———————–|
| Payza (BD) | 3.5% + $0.15 | T+5 | Freelancer platforms |
| Sonali Bank API 固定费率৳1000/月 T+2 Bulk utility payments|
|—|—|—|

💡 *推荐选择*：若交易量<1000笔/月 → SSLCommerz；高频率大额→直连银行API。 --- 🚀最终技术架构建议 ``` [Frontend App] │───► [BFF Layer] handles device fingerprinting & locale detection │ ├── [Bangladesh Payment Router] ← Dynamic rule engine to switch channels │ │ based on success rate monitoring │ ├─► bKash → gRPC streaming API (for real-time status) │ ├─► Nagad → HTTP/2 with QUIC fallback │ └─► Bank APIs → Mutual TLS auth └── [Reconciliation Module] ← Automatch transactions with ERP system ``` 需要具体某家银行的SWIFT报文格式或测试卡号列表吗？可以继续展开！

孟加拉支付网关-三方支付